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數字貨幣具有低成本、高效率、安全可控的特點，有助于降低銀行業經營成本、提高貨幣流通的便捷性、增強金融體系運轉的安全性，是基礎貨幣的有效補充。尤其是以城商行、農商行為主的中小銀行，要憑借自身網點下沉，使客戶更為基層化，更好地明確自身使命和發揮自身優勢。

金融科技實力方面。按照數字貨幣的二元體系設計，央行作為發鈔行只負責數字貨幣的頂層設計。而商業銀行需要在頂層設計之下，建立起符合運行條件的數字貨幣賬戶和錢包系統，用于承載數字貨幣的商業化流通和與央行數字貨幣系統的對接。因此央行數字貨幣的應用和推廣基于必要的IT系統和金融科技實力，而中小銀行整體的現有IT技術和金融科技的投入和實力都遠遠落后于大型銀行，勢必在央行數字貨幣的推廣和應用中處于劣勢地位。同時，如果在路徑選擇上，中小銀行基于商業性價比和成熟度選擇第三方金融科技企業建立數字貨幣核心系統，則其將缺少與其他商業銀行的差異化競爭優勢，無法滿足自身的差異化需求，缺少對核心系統的掌控力等；而選擇獨立研發則對中小銀行的金融科技人才、隊伍建設和研發資金產生較大壓力。

銀行數字化進程方面。銀行業在加快數字化轉型，但是整體的進度有差別且策略也不同。大行和股份制銀行資金投入較大，通過成立金融科技子公司獨立發展金融科技，銀行數字化進程的推進非常順利，速度和成效也都非常顯著。如2020年招商銀行在金融科技的投入為119億元，占營收的4.45%，其他大行的金融科技投入占營收的比重也都在3%以上。據麥肯錫調研結果顯示，國際領先銀行將稅前利潤的17%～20%投入到金融科技。大中型銀行對于金融科技的大幅高額投入將強化其金融科技的領先地位和對中小銀行金融科技的降維打擊。而反觀中小銀行，其整體數字化轉型資金因體量原因投入不足，大多采取跟隨策略，數字化進程緩慢、成效非常不顯著。在金融科技持續投入無法產生商業可持續的經濟效益、無法落地客戶認可的金融產品、無法建立切實可行的風控管理體系的情況下，當中小銀行在數字化方面的落差較大時，其在央行數字貨幣方面的應用范圍和應用深度將受到限制。

人才隊伍和專業性方面。大行和股份制銀行的技術人員占員工總數的比重在持續提高。如目前浦發銀行的技術人員約為5000人，占全體員工的7%，浦發銀行計劃未來5年內將技術人員增至1萬人，占全體員工的比重將達20%。而中小城商行區域特點鮮明，可能存在地域限制因素使得金融科技人才的招募存在較大困難，造成金融科技人才不足，同時銀行體制可能存在僵化和市場化程度不足的問題，薪酬體系無法與互聯網機構相提并論，造成高端人才匱乏，從而導致金融科技團隊欠缺專業性，整體將對推進央行數字貨幣的創新和應用帶來一定的限制和約束。

零售業務發展方面。我們預計央行數字貨幣將首先在零售業務領域推廣，重點是面對C端客群，數字貨幣想要在與當前主流的第三方支付、POS機和先進支付體系的競爭中脫穎而出，必須要有便捷的支付方式和廣闊的支付場景。其中，便捷的支付方式可以通過頂層設計解決；而廣闊的支付場景，除了在監管的支持下，銀行也需要建立自身的零售客群優勢和場景搭建能力。但是，中小銀行自身在零售端的優勢相對不足，零售客群數量積累不足，零售場景的應用區域和應用深度較弱，零售產品的綜合化程度、便捷性以及與客戶需求的匹配度均可能存在不足。這也將約束中小銀行央行數字貨幣業務的規模和發展前景。