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今年新冠肺炎疫情肆虐全球，給我國乃至世界經濟帶來較大影響，村鎮銀行受到的負面影響不可小覷，其風險管理、資產質量、盈利能力、業務轉型等問題更加突出。研究村鎮銀行如何在后疫情時代更好地服務于地方經濟新的發展要求，具有一定的現實意義。本文選取吉林省轄區村鎮銀行中54個樣本行作為研究對象，探究在新冠肺炎疫情常態化管控的背景下，村鎮銀行可能受到的影響，并提出其可持續發展的政策建議。

村鎮銀行可持續發展存在的問題

當前，經濟受疫情影響仍然較大，尤其是給規模小、綜合實力弱的中小微企業帶來較大沖擊，甚至成為某些企業的“壓倒駱駝的最后一根稻草”，而中小微企業作為村鎮銀行的主要客戶，勢必影響其可持續發展，在此背景下，村鎮銀行過往潛在的風險也會被放大。

經營規模小，資本金不足，抵御風險能力較弱。一是規模小。截至2020年一季度末，選取的樣本村鎮銀行總資產為820.78億元，存款余額為697.27億元，占全省各項存款余額的2.77%，貸款余額為495.51億元，占全省各項貸款余額的2.31%。在調查的54家村鎮銀行中，55.56%的銀行存款余額不足10億元，存款余額在20億元以上的只有11家，經營規模相對較小。二是資本金不足。選取的樣本村鎮銀行，大部分創立的時間在6年左右，最短的僅成立2年，平均資本金僅為1.17億元，不足1億元的村鎮銀行27家，占到樣本數的一半。在疫情影響下，村鎮銀行的資金實力和抗風險能力不容樂觀，特別是在經濟增速放緩的形勢下，后續風險溢出將更加明顯。

受疫情影響，資產質量受到考驗。一是貸款質量波動較大。村鎮銀行放貸的主要客戶群體如休閑旅游、住宿餐飲、交通運輸等行業受疫情沖擊較大，資金鏈條緊張逐漸傳導到村鎮銀行，造成貸款展期、延期還本付息的企業較多，導致信貸資產質量下滑。調查顯示，在樣本村鎮銀行中，52家出現了不良貸款，占比為96.29%，21家不良貸款率在1.5%左右，3家不良貸款率接近5%，2家接近10%。二是壓縮貸款利差。為響應國家政策，支持企業快速復產復工，村鎮銀行發放了很多政策性貸款，利率較低，進而影響了村鎮銀行部分自有資金的放貸，使得貸款整體利差降低，壓縮其利潤空間，降低了抵御風險的實力。

業務品種單一，金融服務水平偏低,盈利能力趨降。目前，吉林省村鎮銀行的業務仍然以傳統信貸業務為主，主要收入來源于存貸利差，理財產品、代理保險等中間業務收入占比較小。調查顯示，在樣本村鎮銀行中，利差收入占到其營業收入的80%左右。在新冠肺炎疫情背景下，銀行存貸款利差逐漸收窄，傳統業務盈利空間被壓縮，村鎮銀行業務范圍亟待擴大。

金融科技含量不足，配套設施不健全。目前，各家銀行對線上業務發展投入較大，無紙化、智能化、移動終端受理業務漸漸成為主流，尤其是在疫情防控期間，催生了眾多“宅經濟”領域消費需求，金融消費者更傾向于居家購買金融產品和享受金融業務，村鎮銀行金融科技配套設施相對落后，智能化終端服務水平不高，手機銀行、網上銀行等金融服務不完備，加之宣傳不足，導致業務拓展難，競爭優勢弱。

村鎮銀行可持續發展的有效路徑

擴大資本金規模，增強風險防御能力。一是村鎮銀行在受疫情影響，壓縮利潤空間的背景下，很難依靠稅后盈利進行內源性資本補充，建議村鎮銀行加強與發起行溝通協調，爭取主發起行及時注資、增資擴股，提高資本充足率。二是增加直接融資比例，鼓勵村鎮銀行吸收當地有實力和影響力的民營企業入股，擴大資本規模，增強抵御風險的能力。

靈活化解不良資產，提升資產質量。一是制定風險化解方案。為減輕村鎮銀行經營包袱，應積極與主發起行溝通協調，建立“兜底”機制，在流動性、不良貸款處置等方面由主發起行進行部分消化處理。二是增加優質資產。村鎮銀行要緊隨國家政策而動，對于國家政策傾斜、大力扶持的行業，村鎮銀行要高度關注，采取“急事急辦、特事特辦”原則，充分發揮村鎮銀行決策鏈短的優勢，主動介入、快速決策，為企業快速發展提供全方位支持，為抗疫情、“六穩”“六?！弊龀龇e極貢獻。

擴展業務范圍，培育新增長點。一是積極拓寬領域，加快轉型升級。村鎮銀行要大力增加表外業務范圍，開展支付結算類和代理類中間業務，包括代發工資、匯票、代收生活繳費類業務，拓寬手機銀行服務，使用戶隨時隨地享受到智能化服務。二是緊跟政策導向，拓展業務范圍。加強與人民銀行和政府部門溝通協調，配合做好再貸款、財政貼息、稅收減免等政策措施，創新產品和服務，支持重點行業領域的貸款投放，擴展業務范圍。