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今年新冠肺炎疫情肆虐全球，給我國(guó)乃至世界經(jīng)濟(jì)帶來較大影響，村鎮(zhèn)銀行受到的負(fù)面影響不可小覷，其風(fēng)險(xiǎn)管理、資產(chǎn)質(zhì)量、盈利能力、業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型等問題更加突出。研究村鎮(zhèn)銀行如何在后疫情時(shí)代更好地服務(wù)于地方經(jīng)濟(jì)新的發(fā)展要求，具有一定的現(xiàn)實(shí)意義。本文選取吉林省轄區(qū)村鎮(zhèn)銀行中54個(gè)樣本行作為研究對(duì)象，探究在新冠肺炎疫情常態(tài)化管控的背景下，村鎮(zhèn)銀行可能受到的影響，并提出其可持續(xù)發(fā)展的政策建議。

村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展存在的問題

當(dāng)前，經(jīng)濟(jì)受疫情影響仍然較大，尤其是給規(guī)模小、綜合實(shí)力弱的中小微企業(yè)帶來較大沖擊，甚至成為某些企業(yè)的“壓倒駱駝的最后一根稻草”，而中小微企業(yè)作為村鎮(zhèn)銀行的主要客戶，勢(shì)必影響其可持續(xù)發(fā)展，在此背景下，村鎮(zhèn)銀行過往潛在的風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)被放大。

經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，資本金不足，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。一是規(guī)模小。截至2020年一季度末，選取的樣本村鎮(zhèn)銀行總資產(chǎn)為820.78億元，存款余額為697.27億元，占全省各項(xiàng)存款余額的2.77%，貸款余額為495.51億元，占全省各項(xiàng)貸款余額的2.31%。在調(diào)查的54家村鎮(zhèn)銀行中，55.56%的銀行存款余額不足10億元，存款余額在20億元以上的只有11家，經(jīng)營(yíng)規(guī)模相對(duì)較小。二是資本金不足。選取的樣本村鎮(zhèn)銀行，大部分創(chuàng)立的時(shí)間在6年左右，最短的僅成立2年，平均資本金僅為1.17億元，不足1億元的村鎮(zhèn)銀行27家，占到樣本數(shù)的一半。在疫情影響下，村鎮(zhèn)銀行的資金實(shí)力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力不容樂觀，特別是在經(jīng)濟(jì)增速放緩的形勢(shì)下，后續(xù)風(fēng)險(xiǎn)溢出將更加明顯。

受疫情影響，資產(chǎn)質(zhì)量受到考驗(yàn)。一是貸款質(zhì)量波動(dòng)較大。村鎮(zhèn)銀行放貸的主要客戶群體如休閑旅游、住宿餐飲、交通運(yùn)輸?shù)刃袠I(yè)受疫情沖擊較大，資金鏈條緊張逐漸傳導(dǎo)到村鎮(zhèn)銀行，造成貸款展期、延期還本付息的企業(yè)較多，導(dǎo)致信貸資產(chǎn)質(zhì)量下滑。調(diào)查顯示，在樣本村鎮(zhèn)銀行中，52家出現(xiàn)了不良貸款，占比為96.29%，21家不良貸款率在1.5%左右，3家不良貸款率接近5%，2家接近10%。二是壓縮貸款利差。為響應(yīng)國(guó)家政策，支持企業(yè)快速?gòu)?fù)產(chǎn)復(fù)工，村鎮(zhèn)銀行發(fā)放了很多政策性貸款，利率較低，進(jìn)而影響了村鎮(zhèn)銀行部分自有資金的放貸，使得貸款整體利差降低，壓縮其利潤(rùn)空間，降低了抵御風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)力。

業(yè)務(wù)品種單一，金融服務(wù)水平偏低,盈利能力趨降。目前，吉林省村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)仍然以傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)為主，主要收入來源于存貸利差，理財(cái)產(chǎn)品、代理保險(xiǎn)等中間業(yè)務(wù)收入占比較小。調(diào)查顯示，在樣本村鎮(zhèn)銀行中，利差收入占到其營(yíng)業(yè)收入的80%左右。在新冠肺炎疫情背景下，銀行存貸款利差逐漸收窄，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)盈利空間被壓縮，村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)范圍亟待擴(kuò)大。

金融科技含量不足，配套設(shè)施不健全。目前，各家銀行對(duì)線上業(yè)務(wù)發(fā)展投入較大，無紙化、智能化、移動(dòng)終端受理業(yè)務(wù)漸漸成為主流，尤其是在疫情防控期間，催生了眾多“宅經(jīng)濟(jì)”領(lǐng)域消費(fèi)需求，金融消費(fèi)者更傾向于居家購(gòu)買金融產(chǎn)品和享受金融業(yè)務(wù)，村鎮(zhèn)銀行金融科技配套設(shè)施相對(duì)落后，智能化終端服務(wù)水平不高，手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等金融服務(wù)不完備，加之宣傳不足，導(dǎo)致業(yè)務(wù)拓展難，競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)弱。

村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的有效路徑

擴(kuò)大資本金規(guī)模，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防御能力。一是村鎮(zhèn)銀行在受疫情影響，壓縮利潤(rùn)空間的背景下，很難依靠稅后盈利進(jìn)行內(nèi)源性資本補(bǔ)充，建議村鎮(zhèn)銀行加強(qiáng)與發(fā)起行溝通協(xié)調(diào)，爭(zhēng)取主發(fā)起行及時(shí)注資、增資擴(kuò)股，提高資本充足率。二是增加直接融資比例，鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行吸收當(dāng)?shù)赜袑?shí)力和影響力的民營(yíng)企業(yè)入股，擴(kuò)大資本規(guī)模，增強(qiáng)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。

靈活化解不良資產(chǎn)，提升資產(chǎn)質(zhì)量。一是制定風(fēng)險(xiǎn)化解方案。為減輕村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)包袱，應(yīng)積極與主發(fā)起行溝通協(xié)調(diào)，建立“兜底”機(jī)制，在流動(dòng)性、不良貸款處置等方面由主發(fā)起行進(jìn)行部分消化處理。二是增加優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。村鎮(zhèn)銀行要緊隨國(guó)家政策而動(dòng)，對(duì)于國(guó)家政策傾斜、大力扶持的行業(yè)，村鎮(zhèn)銀行要高度關(guān)注，采取“急事急辦、特事特辦”原則，充分發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行決策鏈短的優(yōu)勢(shì)，主動(dòng)介入、快速?zèng)Q策，為企業(yè)快速發(fā)展提供全方位支持，為抗疫情、“六穩(wěn)”“六保”做出積極貢獻(xiàn)。

擴(kuò)展業(yè)務(wù)范圍，培育新增長(zhǎng)點(diǎn)。一是積極拓寬領(lǐng)域，加快轉(zhuǎn)型升級(jí)。村鎮(zhèn)銀行要大力增加表外業(yè)務(wù)范圍，開展支付結(jié)算類和代理類中間業(yè)務(wù)，包括代發(fā)工資、匯票、代收生活繳費(fèi)類業(yè)務(wù)，拓寬手機(jī)銀行服務(wù)，使用戶隨時(shí)隨地享受到智能化服務(wù)。二是緊跟政策導(dǎo)向，拓展業(yè)務(wù)范圍。加強(qiáng)與人民銀行和政府部門溝通協(xié)調(diào)，配合做好再貸款、財(cái)政貼息、稅收減免等政策措施，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，支持重點(diǎn)行業(yè)領(lǐng)域的貸款投放，擴(kuò)展業(yè)務(wù)范圍。